7 советов, как избавиться от долгов и начать новую жизнь

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Как кредит переходит в разряд плохих?

Любой заем может перейти в разряд плохих, если заемщик регулярно не платит в срок. При этом нет четкой границы, после которой долг тут же становится плохим, а кредитная история человека – плохой. Все индивидуально в каждом случае и многое зависит от того, как человек себя ведет, как складывались его отношения с банком в прошлом и т. д.

Взять кредит с плохой КИ намного сложнее, чем оформить заем с нуля, поэтому полезной будет информация о том, в каком состоянии находится ваша кредитная история. Некоторые педанты ведут свою отчетность сами, скрупулезно записывая все выплаты. Но большинство людей все-таки менее склонны к бюрократии, поэтом иногда возникает вопрос, в каком состоянии находится история ваших кредитов. Даже у небедных людей могут быть просрочки из-за элементарной забывчивости и прочих мелочей, избавиться потом от проблем может быть сложно.

Некоторое неудобство добавляет и то, что кредиты могли оформляться в разных банках. Так что если вы активно пользуетесь заемными деньгами, то вряд ли сможете упомнить историю своих взаимоотношений со всеми банками.

К счастью, проверить свою КИ можно самостоятельно через интернет и абсолютно бесплатно (1 раз в год для резидентов страны). Если вы не являетесь резидентом страны, в которой хотите проверить кредитную историю или хотите провернуть эту операцию чаще одного раза в год, то придется немного заплатить (для Украины, например, это сумма в районе 50 грн – меньше 150 рублей). Заплатив, вы избавитесь от гаданий и четко будете знать, в каком состоянии ваша КИ.

Сайты, предоставляющие такие данные, представляют собой обширные базы данных, куда стекается информация от всех банков, различных кредитных союзов и прочих организаций, занимающихся выдачей займов населению. При желании можно оформить и годовую подписку, что позволит получать информацию по КИ в любой момент, это может быть важным, если вы думаете о том, как избавиться от кредитов с помощью рефинансирования.

Порядок получения отчета следующий:

1. переходим на сайт, в каждой стране есть свой сервис предоставления данных по КИ. Например, в Украине нужно перейти на ua;
2. после нужно войти на сайт с использованием реальной даты рождения и телефона (в случае с украинским сайтом регистрация не нужна, некоторые сайты могут потребовать обязательной регистрации пользователя). На телефон придет проверочное СМС сообщение с кодом для того, чтобы войти на сайт;
3. если вы хоть раз пользовались даже простой кредиткой, чтобы расплатиться в магазине, то информация по вам будет отображена на сайте. За отдельную плату можно заказать расчет кредитного рейтинга, это может быть полезным не только при оформлении нового займа, но и, например, при устройстве на работу в крупную компанию.

Кредитный рейтинг – что-то вроде температуры тела у человека, только касается «финансового здоровья». Если он в красной зоне, то даже на ерундовый заем рассчитывать не стоит, скорее всего банк откажет либо выставит настолько невыгодные условия, что откажетесь вы сами. А вот зеленый рейтинг делает вас желанным клиентом любого финучреждения.

Так что если вы собрались рефинансировать кредит, то мой вам совет – сперва рассчитайте свой кредитный рейтинг. Стоит это сущий пустяк, но с ним вы сможете хотя бы трезво оценить свои шансы на перекредитацию. Об особенностях оформления займов с плохой КИ можно прочесть в статье «Как исправить кредитную историю?».

Общее описание законных способов избавления от кредита

Не секрет, что долги образуются именно тогда, когда нечем платить по договору. В случае образования задолженности порядок действий кредитных организаций всем знаком:

1. Постоянные звонки клиенту и его родственникам, а так же на работу;
2. Накладываются пени и штрафы, которые растут с каждым днем. Чем больше просроченных платежей по кредиту, тем больше придется заплатить;
3. Передача дел в коллекторские компании. Всем известно, что такие организации специализируются на «выбивании» денег с клиента. И для достижения своей цели они используют различные способы. Поэтому стоит избегать общения с коллекторами, и не прятаться, а лучше пытаться решить проблему;
4. Взыскание долга через суд. Эта мера также не несет в себе ничего приятного. На основании судебного решения у должника могут арестовать счета, и забрать имущество.

Как видно из списка, у кредитных организаций масса способов, как вернуть свои деньги.

Несмотря на это, у каждого должника имеется в запасе несколько решений, следуя которым можно избавиться от кредита законным способом, даже если у человека нет денег на оплату счетов.

Такие решения представлены в таблице ниже:

№ п/п	Способ законно списать долги	Примечание
1	Рефинансирование кредитов	Процедура проводится с целью: Объединение кредитов; Улучшение условий займа; Увеличение периода возврата; Уменьшение ежемесячной нагрузки на бюджет; Предотвращение возникновения задолженности.
2	Реструктуризация долга	Возможность изменить условия действующего кредитного договора, с целью недопущения просрочек.
3	Продажа залогового имущества	Продажа залогового имущества позволит должнику избавиться от задолженности в короткие сроки и без дополнительной волокиты.
4	Отсрочка платежа	Банк отодвигает очередную дату поступления денежных средств на более позднее время. При этом условия договора не меняются.
5	Признание себя банкротом	Процедура проводится в судебном порядке. После признания банкротом, гражданин не сможет брать кредиты и заниматься предпринимательской деятельностью.

Стоит отметить, что совсем не платить по кредитным договорам, не получиться. С помощью указанных способов можно лишь списать образовавшиеся штрафы и пени, и тем самым уменьшить сумму долга.

В сети интернет появились объявления неких юридических компаний, которые якобы могут полностью избавить от долгов. Не стоит поддаваться на подобные уловки. Вполне вероятно, что такие компании работают по мошенническим схемам. Очень часто жертвами злоумышленников становятся люди, которые оказываются в безвыходных и сложных ситуациях.

Способы списания долгов более подробно рассмотрены ниже.

Также будет интересно почитать: Можно ли отменить кредит?

Стоит ли обратиться за помощью к поручителям

Еще один вариант избавления от долга – это прибегнуть к помощи поручителей. Поручитель – это лицо, которое выступало третьей стороной при заключении кредитного договора.

В договоре должны быть прописаны условия внесения платежей третьей стороной в случае допущения просрочек клиентом. В некоторых случаях поручители несут ответственность в течение всего периода кредитования.

Однако решить проблему с долгом именно таким способом бывает не всегда легко. Одно дело, когда поручитель близкий человек, и сможет войти в положение и действительно помочь, и совсем другое – когда, например, другу или просто знакомому, который когда-то согласился помочь оформить кредит, приходится платить за займ, которым он не пользовался.

От таких ситуаций, прежде всего, страдают взаимоотношения людей, поэтому помощь поручителей – это процесс к которому нужно прибегнуть в самых крайних случаях.

Пошаговая инструкция: как избавиться от негативного мышления

Нередко люди осознают, что их мысли слишком пессимистичны, но неправильно настраиваются на хорошее. Кто-то уходит в отрыв, чтобы забыться; другие запивают проблемы алкоголем; третьи принимают антидепрессанты. Но никто не задумывается над источником своего негатива и в итоге проблема остается там же: в голове.

Различать негативные образы мышления

Эти образы являются постоянно повторяющимися, не несущими какой-нибудь пользы мыслями. Они вызывают самые разные негативные эмоции в ответ на ситуацию, которая часто еще не произошла.

Часто люди боятся увольнения, расставания, неудачи в учебе. Возможность неудачи беспокоит и расстраивает, не дает сфокусироваться на настоящем, отвлекает, изматывает. Потом неудачи не случается, зато вымотанные нервы и привычка бояться нового есть.

Другой вариант – самокритика. Уметь увидеть собственные недостатки полезно, но люди часто забывают, что идеальных нет и предаются самобичеванию из-за любой мелкой неприятности. Такое поведение неизбежно ведет к низкой самооценке и неуверенности. Они же мешают человеку рисковать.

Многие часто испытывают сильное чувство вины, сожалеют о сделанном или так переживают о проблемах, что не видят в своей жизни ничего хорошего и позитивного.

Можно привести много похожих примеров, но метод борьбы с ними один и тот же. Надо учиться замечать хорошее и ценить его. Начать неплохо бы с осознания того, что всегда бывает хуже и каждый день несет в себе какой-то повод для радости.

Отгородиться от негативных мыслей

Просто забыть о них – совершенно не вариант. Проблемы надо уметь решать, просто  думать позитивно не получится.

Необходимо наблюдать за мыслями. Если появляются негативные образы и эмоции, это нужно замечать. Не убегать, чтобы забыть их, а понимать эти мысли и причину, видеть со стороны. Это поможет успокоиться и не потеряться в эмоциях.

Если заметить негатив в себе в самом начале, то возможно просто перехватить его, очнуться от него и тогда гораздо проще контролировать как свою эмоциональную реакцию на плохое, так и образ мышления. Чем чаще получается поймать себя на негативное образе мышления, тем легче отрешиться от него, беспристрастно наблюдать за собой со стороны.

Эта беспристрастность может даваться тяжело поначалу, ведь все привыкли убегать от плохих эмоций, а не позволять им существовать внутри и наблюдать за ними. Но подобная безучастность поможет не увязнуть в негативных ощущениях, а адекватно оценить ситуацию и отреагировать на нее по крайней мере нейтрально, если уж не позитивно.

Жить в настоящем

Следовать этому совету необычайно трудно, потому что человек имеет привычку постоянно обдумывать прошлые ошибки и переживать о будущих, бояться.

Страх провалиться, не достигнуть желаемого, не зарабатывать достаточно денег, не найти пару. Они вызывают стресс, тревогу, опасения

В данном случае неважно, что именно человек думает о прошлом, либо о том, что случится в будущем

Анализировать прошлое, чтобы не повторять ошибок, или думать о будущем – хорошо. Но если человек помнит, что живет прямо сейчас, в настоящем. Если об этом забыть, то его красоту можно полностью упустить из вида.

Чтобы отстраниться от напряжения и негатива, надо просто заметить настоящий момент. Не анализировать его, просто ощутить. Увидеть, что происходит вокруг, услышать звуки и запахи, почувствовать теплоту воздуха, удобство одежды.

Получится не сразу, но когда выйдет, то вы сразу заметите, как успокоились, практически растворились в происходящем. Увидите, как прямо сейчас у нет никаких проблем.

Думать позитивно

Когда получилось лучше  понять себя, прогнать негатив, научиться видеть настоящий момент, время приступить к финальной стадии избавления от негативного мышления: начать думать положительно. Ни к чему размышлять о прошлом слишком много, переживать, злиться. Это приведет только к плохому настроению.

Зато можно использовать добытый опыт, чтобы принять лучшее решение сейчас. Надо заботиться о настоящем, сделать полезное: сходить наконец в музей, попутешествовать, сменить работу.

Плюс такого подхода в том, что решенная проблема позволяет забыть о ней. Позитивные мысли смогут сделать человека счастливым, научат не теряться, если начнутся трудности, спокойно все решать.

Как избавиться от слов-паразитов?

Каждый человек использует собственный набор слов-паразитов. Лучший способ определить свой «паразитный словарь» – записать аудио с небольшим рассказом. Представьте, что пересказываете приятелю интересное событие, произошедшее на днях. Главное – расслабиться и не стесняться. Просмотрев полученную запись, можно выявить основные «шероховатости» собственной речи.

Дальнейшая работа по избавлению от слов-паразитов включает следующие шаги:

1. Примите твердое решение

Возможно, раньше вы не придавали значения словам-паразитам в своём лексиконе

Но теперь, послушав запись собственного монолога, наверняка осознали, насколько важно от них избавиться и приняли твердое решение. Это отличный первый шаг на пути совершенствования своей речи

2. Учитесь контролировать себя

Сделайте своей постоянной привычкой — подмечать слова-паразиты в своей речи. Говорите медленнее, продумывайте фразы, старательно согласовывайте части предложений

Обращайте внимание на каждое неуместное слово и впредь старайтесь избегать его. Как только начнете замечать такие слова — старайтесь исключать его из своей речи

3. Выдерживайте паузы

В большинстве случаев слова-паразиты используются, чтобы заполнить паузы. Позвольте себе говорить с паузами, и ваша речь преобразится, станет более грамотной и размеренной. О том, как научиться красиво говорить, читайте в отдельной статье.

4. Заручитесь помощью

Например, попросите друзей обращать внимание на то, какие конкретно слова-паразиты в используете. Окружающим будет гораздо легче это заметить, чем Вам

А уже зная «врага в лицо», Вам будет легче бороться с ним.

5. Найдите пример для подражания

Большинство артистов умеет красиво говорить – работа у них такая

Просмотрите несколько интервью с любимым актером или певцом, сосредоточив внимание на его манере речи, мимике и жестах при разговоре. Например, посмотрите интервью Артемия Лебедева — в его речи вообще отсутствуют слова-паразиты

6. Записывайте и прослушивайте свою речь

Это важное упражнение, которое следует повторять регулярно для мониторинга прогресса. Кстати, чтобы долго не думать над тем, что сказать, попробуйте записать свой телефонный разговор

Такая функция есть у большинства современных смартфонов, а если нет — если специальные приложения. Одного телефонного разговора, длительностью 5-7 минут бывает достаточно, чтобы услышать все свои постоянные слова-паразиты.

7. Практикуйтесь в общении и выступлениях

Не забывайте старую поговорку: «маленькая практика стоит большой теории». Общайтесь, выступайте, следите за речью и исправляйте каждую речевую ошибку.

8. Найдите альтернативные слова

Иногда избавиться от слова-паразита проще, заменив его другим словом – грамотным и осмысленным. Выпишите свои «мусорные» слова в колонку и подберите для каждого аналог. Заучите полученный список.

9. Читайте книги

Подойдут произведения классиков русской литературы и переводы с других языков (переводчики прекрасно владеют тонкостями русского языка). Если Вы хотите больше читать, но не знаете, как себя заставить, почитайте интересную статью:

10. Расширяйте словарный запас

Это очень просто: как только услышали незнакомое слово — находите его значение, запоминайте, и начинайте использовать в своей речи. Если значение новых слов плохо запоминается, начните вести словарик, который будете периодически повторять.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Вопрос 4. Как и почему долги разрушают жизнь?

Долги – это плохо не только для финансов. Долги высасывают также вашу энергию. Туда постоянно уходит фокус внимания. Даже если вы о них сознательно не думаете, ваш мозг все равно о них постоянно, фоном, думает.

Как долги влияют на человека

• Накапливается стресс, который влияет на здоровье
• Появляется чувство вины, которое гнетет человека и разрушает его изнутри
• Разрушаются семейные или дружеские отношения
• Теряется мотивация работать, потому что вы знаете, что деньги, которые вы заработаете, придется отдать в счет погашения долгов
• Формируется психология должника. Появляется замкнутый круг: получил зарплату – отдал долги – занял, чтобы прожить месяц – получил зарплату… и так далее  Особенно больно, когда отдавать нужно большую сумму: не успели подержать деньги в руках, а они уже растворяются – чувствуете опустошенность.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

• 3 раза — до 28.01.2019;
• 2,5 раза — с 28.01.2019;
• 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

4 главные причины заикания

1. Самая распространённая причина (67,5%) – это испуг. Очень часто от испуга люди теряют, как говорится, «дар речи». Большинство на секунды, а многие на долгие годы.

Если сразу после психологической травмы возникло заикание, то можно сделать следующие выводы:

• — психологическая травма является истиной причиной заикания;
• — психологическая травма является пусковым механизмом (возможно, имелась неврологическая предрасположенность);

1. На втором месте – это ушибы и травмы (27,5%).
2. Инфекционные заболевания и подражания.
3. Предрасполагающие причины. Среди них особое место занимает возраст. Часто заиканием страдают дети от двух до пяти лет. А также замечено, что мальчики чаще подвержены заиканию, чем девочки. И еще одной из предрасполагающих причин, является наследственность. Выражается это во множественных случаях заболевания в семье.